Comment se construit une recommandation et combien coûte-t-elle ?
Du premier échange au suivi dans la durée : ce qui est analysé, ce que vous recevez par écrit et ce que cela coûte. Aucune souscription n’intervient avant que tout cela soit posé.
Quatre étapes, aucune précipitation
Une recommandation se construit sur des chiffres, jamais sur une plaquette.
- 1
Écouter
Un premier rendez-vous gratuit d’environ 45 minutes pour fixer vos objectifs et faire le tour complet de votre patrimoine.
- 2
Analyser
Bilan de vos placements, de leurs frais réels et de leurs risques. Projection chiffrée de votre retraite et de votre transmission.
- 3
Recommander
Lors d’un second rendez-vous : une proposition écrite et motivée, ses risques et son coût. Si vous l’acceptez, tout se signe en ligne.
- 4
Suivre
Au moins un rendez-vous par an, un récapitulatif chaque trimestre et des propositions d’arbitrage quand l’actualité le justifie.
Ce qui change, concrètement.
Un seul objectif : que votre épargne travaille, que vous compreniez ce que vous faites et que les frais soient réduits au maximum.
Aucun objectif de vente, aucun quota à remplir. Les contrats et les supports sont choisis parmi plusieurs assureurs pour leurs qualités propres.
| SUJET | RÉSEAU BANCAIRE | CHEZ TESSERA PATRIMOINE |
|---|---|---|
| Choix des produits | Gamme limitée aux produits de l’établissement | Contrats et fonds sélectionnés chez plusieurs assureurs partenaires |
| Frais |
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| Recommandation | Discours commercial, objectifs de vente | Analyse chiffrée et justification écrite |
| Interlocuteur | Change au gré des mutations | Le même conseiller dans la durée |
Conclusion
- Moins de frais prélevés chaque année sur votre épargne.
- Une stratégie construite pour votre situation, pas pour un objectif de vente.
- Le même interlocuteur : le fondateur du cabinet assure lui-même le suivi année après année.
Qui est payé et combien
Pas d’honoraire en plus, pas de facture : le cabinet est rémunéré par une partie des frais du contrat que l’assureur lui reverse. Ces frais portent sur la valeur de l’épargne placée sur les marchés, pas sur les gains : au plus 1,2 % par an, soit au plus 120 € pour 10 000 € placés. Voici où vont les frais annuels d’une assurance-vie investie en actions, comparée à une gestion pilotée classique.
PatrimoineGestion
classique
- L’assureur, qui tient le contrat
- Tessera Patrimoine, conseil et suivi
- La banque, conseil et gestion
- Fonds indiciels, qui reproduisent un indice
- Fonds gérés activement
Pourquoi la banque vous oriente vers les fonds les plus chers. Un fonds géré activement coûte environ 2 % par an et en reverse une bonne part à la banque qui le recommande : c’est la rétrocession. Plus le fonds est cher, plus la banque gagne. Son conseil n’est donc pas neutre. Le cabinet, lui, perçoit la même part des frais du contrat quel que soit le fonds choisi.
Ces fonds coûtent plus cher et dans l’immense majorité des cas ne font pas mieux que les fonds indiciels : sur dix ans, 98 % des fonds d’actions internationales gérés activement ont fait moins bien que leur indice.
Pour la part en actions, Tessera Patrimoine privilégie des fonds indiciels, qui reproduisent automatiquement un indice boursier pour environ 0,2 % par an et ne reversent rien au conseiller. Le reste de votre épargne se répartit selon vos objectifs : fonds euros, sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), produits structurés ou Private Equity (entreprises non cotées), chacun retenu pour ce qu’il apporte, avec ses frais indiqués par écrit.
Sources : France Assureurs, L’assurance vie en unités de compte en 2024 (en moyenne, 1,19 % par an de frais de gestion pilotée, auxquels s’ajoutent 1,85 % de frais des fonds en actions, soit environ 3 % au total) ; S&P Dow Jones Indices, étude SPIVA Europe, fin 2025, fonds libellés en euros.
Ce que les frais en plus ont coûté depuis 2010
20 000 € au départ, puis 200 € par mois depuis janvier 2010, soit 59 800 € versés. Même placement, mêmes marchés : seuls les frais changent. Par exemple, pour 300 000 € placés sur les marchés, cet écart de 1,8 point représente 5 400 € par an.
- Chez Tessera Patrimoine133 722 €
- En gestion pilotée classique118 783 €
- Écart dû aux frais14 939 €
Le cabinet perçoit la même part quoi que vous choisissiez : il ne gagne rien de plus à vous faire changer de placement et les arbitrages ne coûtent rien. Chaque proposition écrite indique les frais et la rémunération du cabinet propres à votre contrat.
Et vos frais, combien vous coûtent-ils ?
Un premier rendez-vous pour faire le tour de votre situation, puis, si vous le souhaitez, un second pour vous partager des recommandations. Les deux sont gratuits et vous décidez ensuite, à tête reposée.
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