Compléter sa retraite sans épuiser son épargne
Au moment de la retraite, les revenus baissent souvent nettement. L’épargne accumulée devient alors un complément de revenus : il s’agit de la faire durer en limitant l’impôt et le risque.
1. Estimer ce qui manquera
Votre relevé de carrière et l’estimation de votre future pension sont disponibles sur info-retraite.fr, le site officiel des régimes de retraite. L’écart entre ce montant et vos dépenses donne le complément à financer chaque mois.
2. Organiser des retraits réguliers sur l’assurance-vie
Des retraits partiels programmés, par exemple chaque mois, versent un complément régulier. Seule la part de gains contenue dans chaque retrait est imposée, jamais les sommes versées. Après huit ans, ces gains bénéficient chaque année d’un abattement de 4 600 € sur l’impôt sur le revenu, 9 200 € pour un couple, hors prélèvements sociaux.
3. Sortir du plan d’épargne retraite
À la retraite, le plan d’épargne retraite se récupère en capital, en une ou plusieurs fois, ou se transforme en rente à vie. En capital, la part qui correspond aux versements déduits est soumise à l’impôt sur le revenu et les gains au prélèvement forfaitaire. Étaler les sorties sur plusieurs années peut alléger l’impôt.
4. Réduire le risque progressivement
À l’approche de la retraite, la part investie en actions se réduit par étapes au profit du fonds euros, pour ne jamais devoir vendre juste après une baisse des marchés. L’argent nécessaire dans les premières années reste sécurisé ; le reste peut continuer à travailler.
5. Penser dès maintenant à la transmission
Les sommes versées sur une assurance-vie avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Après 70 ans, les versements restent intéressants : les gains transmis sont exonérés de droits et les versements le sont jusqu’à 30 500 € au total.
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Chaque situation est particulière. Ce guide donne des informations générales, à jour à la date indiquée et ne constitue pas un conseil personnalisé. Pour savoir ce qui s’applique à vous, parlons-en.