Livret A ou assurance-vie : où placer son épargne ?
Beaucoup d’épargnants laissent tout sur leurs livrets par prudence. C’est une bonne base, mais pas une stratégie : chaque somme devrait avoir un rôle et un horizon.
1. Une réserve de précaution sur livret
Le Livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont garantis, disponibles à tout moment et exonérés d’impôt. Ils sont faits pour les imprévus : on conseille en général d’y garder l’équivalent de trois à six mois de dépenses. Leurs plafonds sont de 22 950 € pour le Livret A et de 12 000 € pour le LDDS.
Leur limite : leur taux, fixé par l’État, suit à peu près l’inflation, parfois moins. Au-delà de la réserve de précaution, l’argent qui y dort ne se développe pas.
2. Les projets à quelques années : le fonds euros
Pour un achat immobilier ou des études dans trois à huit ans, le fonds euros d’une assurance-vie offre un capital garanti par l’assureur et reste disponible à tout moment.
3. Le long terme : une part en actions
Pour l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant huit à dix ans, une part investie en actions, par exemple au travers de fonds indiciels, permet de viser une croissance plus forte. Sa valeur fluctue et peut baisser à court terme : cette part se décide donc selon votre horizon et votre tolérance au risque.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie tôt
L’avantage fiscal de l’assurance-vie dépend de l’ancienneté du contrat. Après huit ans, les gains retirés bénéficient chaque année d’un abattement de 4 600 € sur l’impôt sur le revenu, 9 200 € pour un couple, hors prélèvements sociaux. Ouvrir un contrat avec un petit versement permet de « prendre date », même si l’essentiel de l’épargne arrive plus tard.
Et chaque mois ?
Des versements programmés, même modestes, lissent le prix d’entrée sur les marchés et installent une habitude. Ils se modifient ou se suspendent à tout moment.
En résumé
- Les imprévus : trois à six mois de dépenses sur livret.
- Les projets à quelques années : le fonds euros d’une assurance-vie.
- Le long terme : une part en actions, à la mesure de votre horizon.
Voir ce que cela donne sur vos montants. Le simulateur rejoue l’histoire réelle des marchés depuis 2001 et projette 1 000 avenirs possibles, sans inscription et sans adresse e-mail.
Chaque situation est particulière. Ce guide donne des informations générales, à jour à la date indiquée et ne constitue pas un conseil personnalisé. Pour savoir ce qui s’applique à vous, parlons-en.